В некоторых выступлениях руководителей Банка России высказывается мнение о том, что реструктуризация банковской системы уже завершена. Вопрос о реструктуризации возник после кризиса августа 1998 г., поэтому решение указанной проблемы связано с ликвидацией последствий кризиса.

Наиболее острые проявления кризиса состояли в потере ликвидности многими крупнейшими банками, утрате капиталов большим количеством банков, кризисе доверия к банковской системе со стороны населения, потерявшего значительную часть сбережений. Думается, что пока не удалось преодолеть эти последствия кризиса.

Во-первых, остается много неясного в положении некогда крупнейших банков: СБС-Агро, Российского кредита, Мост-банка, ряда других. Они сохранили лицензии, но практически не присутствуют на рынке. А ведь в этих банках "зависли" огромные суммы долгов частным вкладчикам, бюджету, корпоративным клиентам, другим банкам.

Во-вторых, остается очень низкой капитализация банков. Они пытаются решить эту проблему своими силами, которых явно недостаточно. А государство, несущее большую долю ответственности за потерю банками своих капиталов, с некоторых пор самоустранилось от проблем их рекапитализации. В 2001 г. банки будут по-прежнему платить в бюджет отчисления от прибыли на 8% больше, чем большинство других хозяйствующих субъектов. Для АРКО не выделяются средства, которыми оно могло бы участвовать в капиталах банков, стимулируя их более активную кредитную деятельность и получение прибыли в целях рекапитализации.

ЦБ РФ уже длительное время по существу не выполняет своей функции кредитора последней инстанции. До сих пор не создана эффективная система рефинансирования банков. Это также снижает их возможность по зарабатыванию денег и наращиванию своих капиталов.

В-третьих, до сих пор не принят закон о гарантировании вкладов населения. Это очень ограничивает привлечение в банки сбережений населения в целях использования их для кредитования экономики и опять-таки получения прибыли для рекапитализации. В связи с этим заслуживает внимание мнение М.В.Чекуровой о возможности создания на базе АРКО корпорации по гарантированию вкладов населения.

В АРКО действительно сформировалась хорошая профессиональная команда, и оно делает очень много для реструктуризации банков, находящихся под его управлением. Но его возможности ограничены законом, недостатки которого АРБ неоднократно критиковала. Правительство не хочет исправлять закон, так как после этого с него потребуют деньги на реструктуризацию еще ряда банков.

Отказываясь выделять новые деньги на указанную цель, Правительство проводит очень близорукую политику. Ведь от слабости банковской системы больше всего страдает экономика, которая не может получить нужные внутренние инвестиции, а, как уже выяснилось, надежды на внешние инвестиции весьма призрачны.

Вместе с тем хотелось бы не согласиться с категоричным утверждением М.В.Чекуровой о том, что "банки в основной своей массе не работают с реальным сектором". Это не так хотя бы потому, что у банков сегодня, в отличие от времен 3-5-летней давности, очень мало других способов зарабатывания денег. Хотелось бы, конечно, чтобы банки больше кредитовали экономику. Но это зависит не только и не столько от них. Что касается трансформации сбережений в инвестиции, то это дело не коммерческих банков, а специализированных инвестиционных институтов, которых нам остро не хватает.

Немного странным выглядит удивление М.В.Чекуровой по поводу того, что в посткризисный период сократился отзыв лицензий у банков. Нам представляется, что в этом вопросе ЦБ РФ как раз проводит взвешенную политику. Не поддаваясь на давление властей, он позволяет банкам постепенно и самостоятельно выходить из трудного положения, раз уж государство отказалось от помощи им. О правильности такого подхода свидетельствует резкое сокращение количества проблемных банков.

Подводя итог сказанному, можно отметить следующее. Реструктуризация банковской системы еще не завершена, и рано закрывать эту проблему. Правительство и ЦБ РФ считают, что последствия кризиса удалось, в отличие от многих зарубежных стран, преодолеть с минимальными затратами государственных средств. Но чудес на свете не бывает. Наше общество понесло в ходе кризиса очень тяжелые потери, и они продолжают умножаться из-за нежелания властей принять на себя свою долю ответственности.

В начале 2000 г. руководители Банка России говорили, что к концу этого года капиталы банковской системы могут достигнуть докризисного уровня в реальном исчислении. Теперь уже ясно, что этого не получится, и решение указанной задачи переносится на 2001 г. Конечно, банки постепенно нарастят свои капиталы, но этот процесс будет долгим и мучительным. Худо-бедно, но банки и при нынешних капиталах зарабатывают себе на жизнь, ведь общество ожидает от них более активного участия в развитии экономики. Однако здесь их возможности ограничены:

• низкой кредитоспособностью потенциальных заемщиков;
• собственной недокапитализацией;
• отсутствием долгосрочных ресурсов;
• невозможностью шире привлекать сбережения населения;
• несправедливым налогообложением.

И чем скорее Правительство и ЦБ РФ поймут, что все эти проблемы банки сами решить не могут, тем будет лучше.