Банки
 

• 1850 отечественных коммерческих банков получили лицензию Центробанка на ведение операций
• 6 иностранных банков имеют разрешение Совета директоров Центробанка на ведение операций
• 4 из них уже владеют соответствующими лицензиями
• 92 иностранных банка открыли свои представительства без правоведения коммерческой деятельности

Под иностранными банками имеются в виду финансовые учреждения с долей участия иностранного капитала более 50%. По сути, это совместное предприятие, контролируемое иностранной компанией. Кроме того, к ним относятся филиалы иностранных банков.

По этим критериям к иностранным в России можно причислить шесть банков, хотя сейчас анализируется состав акционеров, и, возможно, это число изменится. Сегодня у нас французский "Креди Лионне" основал дочерний банк "Лионский кредит-Россия", французский "Сосьете Женераль" пошел по тому же пути. Международный московский банк - это совместное предприятие, в котором 60% уставного капитала принадлежит иностранным банкам. Четвертым банком, получившим лицензию, стал китайский "Бэнк оф Чайна". Советом директоров Центробанка принято принципиальное решение по созданию совместного банка "БНП-Дрезднер Банк" в качестве дочернего банка. Кроме этого, выдано разрешение на открытие филиала банка "Австрия".

Поданным Центробанка, есть еще три банка с большой долей участия иностранного капитала - это "Российско-американский инвестиционный банк" (в нем доли распределились 50:50), банк "Восток-Запад" (аналогичное распределение дол ей) и Международный акционерный банк. В последнем 70% уставного капитала принадлежит иностранным партнерам, но это маленький банк, и взносы в нем сделаны в национальных валютах стран - бывших членов СЭВ. Он лидирует в операциях по расчетам с Восточной Европой.

Из вышеперечисленных банков активно действует и уже занял важное место на рынке Международный московский банк. "Лионский кредит-Россия" еще к операциям не приступил, хотя лицензию получил больше года назад. С американскими "Сити корп. банком" и "Чейз Манхэттэн банком" прошли предварительные переговоры. Центральный банк не собирается выдавать новых лицензий, пока не получит последних цифр по удельному весу иностранных банков в совокупном капитале банковской системы: по его правилам эта цифра не должна превышать 12%.

По состоянию на 1 октября 1992 г. фактическая доля иностранного капитала составляла 6%. Тогда было решено, что так как не чувствуется реальной конкуренции со стороны иностранных банков (за исключением ММБ), то в два раза можно увеличить количественное присутствие зарубежного капитала. Центробанк исходил из того, что оставшиеся за российскими предпринимателями 88% обеспечивают подавляющее преимущество, и никто не будет утверждать, что ущемляются интересы отечественного бизнеса.

Международный московский банк занял лидирующие позиции на сегодняшнем рынке только из-за того, что раньше получил лицензию и начал активную деятельность. Важным оказалось и то, что из-за замораживания расчетов Внешэкономбанком на рынке появилась довольно свободная ниша.

Банк, с точки зрения нашего законодательства, становится субъектом российского права. Но правила Центрального банка на макроуровне защищают интересы отечественного капитала при конкуренции. Зарубежная пресса прокомментировала правила как крайне протекционистские. На этом этапе Центробанк не намерен поощрять широкое развитие филиальной сети иностранных банков. Сколько продлится этот этап, пока сказать трудно.

Дискриминационным ограничением можно назвать то, что иностранным банкам установлен более жесткий минимальный размер уставного капитала. Для филиала уставный капитал - 5 млн. долл. А сумма взноса в совместный банк хотя бы одного из иностранных участников должна быть не меньше 2 млн. долл. Наша нормативная база предполагает, что каждый из участников вносит не более 35%. Получается, что при учреждении банка со 100%-ным иностранным капиталом, необходима еще большая сумма.

Протекционистские меры обусловлены заинтересованностью в том, чтобы в Россию шли не только деньги, ной профессиональные инвесторы. То есть Россия получила бы качественную экспертизу, опыт, культуру проведения операций. В правилах жестко оговорено, что мы ждем банки и финансовые компании. Но нужно быть очень внимательными к возможности проникновения "грязных" денег, которых на Западе хватает. Банк - это идеальное место для отмывания капитала, проведения сомнительных операций и помощи криминальным структурам. Правило двух миллионов продиктовано тем, чтобы мелкий иностранный инвестор, вложив скромную сумму по тамошним меркам (предположим, 50 тыс.долл.), не стал бы главным акционером Российского банка из-за того, что у нас высокий обменный курс и небольшой- 100 млн.руб. - уставный капитал.

Противники присутствия иностранных банков утверждают, что такой высокий ценз, наоборот, приносит пользу зарубежным инвесторам. Но такой аргумент не выдерживает никакой критики. Логичной мечтой любого акционера представляется возможность вложить в дело как можно меньшие средства и получить как можно большую прибыль. Устанавливая высокую планку начального капитала, Центробанк страхует российские банки от недобросовестного партнерства и оставляет место только для тех финансовых учреждений, которые могут принести реальную пользу нашей банковской системе. Не случайно в условиях открытия банков с иностранными инвестициями отмечается, что предпочтение отдается тем инвесторам, которые зарегистрированы в стране пребывания как банки. Хотя в целом основать банк с участием иностранного капитала может практически любая фирма, на российском рынке в первую очередь требуются профессионалы.

Представитель Центробанка Дмитрий Тулин считает:

- Мы не исключаем возможность того, что в будущем нам придется ввести какое-то дополнительное регулирование деятельности головных контор и их филиалов иностранных банков, но пока никаких конкретных планов у Центрального банка нет.

Что касается вопроса конкуренции с российскими банками, то мы не должны подыгрывать интересам отдельных банков и ограничивать деятельность иностранных компаний. Тем более, не может идти речь о том, чтобы отобрать уже выданные лицензии. Сейчас серьезные российские банки стремятся открыть свои представительства за рубежом, и наши жесткие меры бумерангом обернутся против отечественного бизнеса.

Цель привлечения иностранных банков на наш рынок - это создание полноценной конкуренции. Ни Центральный банк, ни коммерческие структуры не предоставляют сейчас полноценных качественных услуг. Иностранные банки могут принести на наш рынок необходимую культуру. Вряд ли нужно опасаться вывоза капитала. В существующей системе все деньги и так находятся за границей. Наоборот, на первом этапе нерезиденты будут вкладывать средства в строительство офисов, подготовку персонала, оборудование. Они создают рабочие места.

Вывоз дивидендов тоже нельзя назвать ограблением страны. Да и не всегда на первом этапе банки идут на это. Так, акционеры Московского международного банка в течение первых двух лет не вывозили прибыль из России.

Кроме того, нет гарантии, что эти банки навсегда останутся иностранными. По закону они в любой момент могут превратиться в российский банк, если отечественная компания приобретет контрольный пакет акций.

ОДИН из первых аргументов противников допуска иностранных банков на российский рынок-отсутствие упоминаний о них в Законе "О банках и банковской деятельности". В нормативном акте нет никаких пунктов об особом режиме функционирования банков с иностранным капиталом. В ответ Центральный банк ввел "Условия открытия банков с участием иностранных инвестиций" и провозгласил политику "разумного протекционизма". Кроме того, руководство ЦБ сомневается, что ниша в 12%, выделенная на 1993 г., будет заполнена до конца. Высокая капитализация отпугивает случайных инвесторов, а серьезные - долго принимают решения.

ВТОРОЙ аргумент часто формулируется как: "Допуск иностранных банков противоречит интересам России". На деле же это расшифровывается следующим образом, пояснил Дмитрий Тулин.

Среднее качество банковских услуг в стране крайне невысоко. Кроме того, рынок деформирован стремлением к сверхприбыли. По состоянию на 4 апреля 1993 г. активы российских коммерческих банков в иностранной валюте составляли около 11 млрд. долл. Почти вся эта сумма размещена за границей на корреспондентских счетах и депозитах. Львиная доля активов - средства клиентов: 9,2 млрд. долл., из них 8,5 - на текущих счетах, остальное на депозитах. Порядка 2 млрд. долл. составляют собственные валютные средства российских банков, что дает им возможность предоставлять валютные кредиты. Обычная ставка по краткосрочному кредиту - 20% годовых, в то время как ставка "либр" 3-4%, или 7-8% при очень рискованных операциях. Для промышленности и обывателя низкая ставка выгодна, страдают только интересы определенной части КБ из группы "середняков", которые боятся, что не смогут прорваться в элиту.

ТРЕТИЙ аргумент против - присутствие иностранных банков приведет к оттоку квалифицированного персонала, привлеченного большими зарплатами. Однако, не в последнюю очередь, иностранных инвесторов привлекает дешевая рабочая сила. Что касается возможности "пиратства "и переманивания специалистов экстра-класса, то Центральный банк будет следить за этим процессом. В качестве одной из мер воздействия назывались рекомендации ЦБ иностранным банкам нанимать на работу определенное количество выпускников отечественных институтов.

Между российскими банками идет отчаянная борьба за так называемых спецэкспортеров. Это предприятия добывающей и обрабатывающей промышленности, богатые обладатели экспортных квот. Многие коммерческие банки боятся, что клиент - экспортер стратегического сырья уйдет в более солидный иностранный банк. Однако, несмотря ни на что, вряд ли следует делать ставку на немногочисленных выгодных клиентов, чье материальное положение во многом зависит от решения властей и того, насколько долго сохранится сегодняшний курс рубля. Успех банка будет зависеть от развития системы операций, и в этом отношении российские банки имеют стратегическое превосходство.

ПЕРВОЕ, что привлекает внимание в "Условиях открытия банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской Федерации", - это весьма усложненная процедура принятия решения о допуске иностранного банка. Решение об открытии каждого отдельного банка с участием иностранных инвестиций принимается Советом директоров Банка России. Для открытия совместным или иностранным банком каждого филиала в России требуется отдельная лицензия Центробанка и отдельное разрешение Совета директоров. Сложность этой процедуры можно проиллюстрировать таким примером: Совет директоров принял принципиальное решение о выдаче разрешений шести банкам из-за рубежа, но на сегодняшний день реально получили лицензии только четыре.

Что касается открытия филиалов, то это еще сложнее. Небольшие западные банки, с которыми часто устанавливаются корреспондентские отношения, в наш рынок войти не смогут. На территории России допускается открытие "филиалов только банков-нерезидентов, обладающих прочным финансовым положением и безупречной деловой репутацией". При этом предпочтение отдается тем, чьи стандартные краткосрочные обязательства имеют по классификации IBCA, Moody's или Standard and Poor рейтинг не ниже АА, prime-1. Банк-нерезидент берет на себя обязательство отвечать по долгам своего филиала. Величина уставного капитала филиала должна быть не меньше суммы, эквивалентной 5 млн. долл. США по курсу ЦБР на дату платежа. В случае ухудшения финансового положения филиал ЦБ оставляет за собой право заморозить любые его операции.

Под жестким контролем будет проходить покупка акций российских банков иностранными инвесторами. Каждая сделка потребует специального разрешения.

Контроль за открытием иностранных банков и их филиалов возложен на Департамент банковского надзора. При этом выдача лицензий на совершение операций филиалам банков-нерезидентов может производиться лишь после утверждения для них форм бухгалтерской отчетности и режима валютного регулирования.

Хотя сейчас не наблюдается большого потока иностранных банков, желающих застолбить место в России, необходимо обратить внимание на одну подробность. Банк России выдает лицензии на открытие банков с иностранными инвестициями с учетом географического представительства учредителей и характера двусторонних отношений между Россией и страной пребывания учредителей. Многих удивило решение Совета директоров Центробанка о выдаче лицензии на деятельность китайскому "Бэнк оф Чайна". Однако в этом нет ничего странного, учитывая, что это первый азиатский банк среди всех упомянутых. По имеющейся информации, выразил намерение открыть филиал в России пакистанский банк.

Все это подтверждает предположение, что присутствие иностранных банков в России будет весьма ограниченным. У властей сохраняется слишком много поводов для того, чтобы в любой момент остановить приток иностранного банковского капитала. Если в ближайшее время стабилизация в России продолжится, то в течение ближайшего года скорее всего иностранные банки начнут конкурировать между собой за получение лицензии Центробанка.

НА СЕГОДНЯШНИЙ день в Москве и Санкт-Петербурге имеют представительства более 400 торговых и промышленных фирм со всего мира. Только в Москве число совместных предприятий перевалило за 350: а в целом по России их 9125. На российском рынке появились западные инвестиционные компании, которые вкладывают средства в акции приватизированных предприятий. Банк "Креди Сюисс Ферст БостонЛимитед" (инвестиционный банк в холдинговой группе "Креди Сюисс") консультирует и участвует в 8 проектах в легкой промышленности и сотрудничает в привлечении инвесторов на московскую табачную фабрику "Ява".

Первое полугодие Россия закончила с положительным внешнеторговым сальдо. После введения правила продажи 50% валютной выручки на 6 валютных биржах страны заметно увеличился объем продаж. Причем банки в основном работают со средствами своих клиентов. Как показал опыт Турции, куда зарубежные банки привлекались довольно широко, с течением времени зарубежные кредитные учреждения заняли узкую нишу обслуживания иностранных фирм. Несомненно, что на российском рынке это место также займут иностранные банки как более опытные, надежные и знакомые. Хотя ведущие российские коммерческие банки уже наладили быстрый перевод денежных средств за границу, западные конкуренты в принципе имеют возможность предоставить еще более выгодные услуги. Несмотря ни на что, перевод денежных средств "день в день" пока остается проблемой для большинства российских коммерческих банков.

Важную роль в привлечении клиентов играет и то, что банк-учредитель берет на себя обязательства отвечать по долгам своего филиала. Последнее обстоятельство особенно интересно для российских предприятий, которые часто рискуют, размещая средства в небольших банках. Правда, последнее пока можно отнести только к московскому и санкт-петербургскому регионам. Иностранным банкам затруднено развитие филиальной сети, так что, очевидно, им придется ограничиться столичными клиентами. Такие условия однозначно ориентируют и обслуживание западных клиентов, чьи штаб-квартиры размещаются в центре. То же самое можно сказать и о совместных предприятиях. Это подтверждает и опыт Московского международного банка, который сосредоточил свое внимание на известных внешнеторговых фирмах и предприятиях-экспортерах. Многие западные банкиры также предпочитают иметь дело с крупными фирмами. Это наиболее доходная и наименее трудоемкая сфера.

Однако в России существует одна незаполненная ниша. По различным оценкам, на руках у российских граждан имеется от 4 до 7 млрд. долл. Эти деньги многие граждане готовы сейчас вложить, чтобы получить хоть какой-то доход. Российские финансовые учреждения не вызывают доверие граждан по двум причинам. Одни обещают необыкновенно высокий процент по вкладам, что вызывает недоверие к чистоплотности банковских операций и сомнения в надежности банка. Другие предоставляют крайне невыгодные условия обслуживания счетов. Довольно высокий процент берется за выдачу наличной валюты, за операционно-техническое обслуживание. Конечно, вклады в 100-200 долл. не принесут большой прибыли, но их, скорее всего, будет меньшинство. Как показывает исследование, основная сумма депозитов будет в размере от 1 до 5 тыс. долл. Это средства, реально зарабатываемые многими гражданами на операциях с арендой недвижимости, купле и продаже недвижимости, и деньги, получаемые из иных источников. Этих источников не так уж мало, если учесть параллельное хождение в стране трех валют - рубля, американского доллара и немецкой марки. Количество валютных депозитов физических лиц в российских банках крайне невелико.

Еще одна важная отрасль деятельности иностранных банков - это обслуживание западных туристов и приезжающих с деловыми поездками бизнесменов. В 1992 г. Россию посетили 1 млн. 300 тыс. предпринимателей из развитых стран с деловыми визами. К ним можно прибавить около 1 млн. туристов. Сегодня иностранцы везут большое количество наличной валюты. Учитывая психологический фактор, неразвитость операций с "трэвеллерз чеками" в отечественных банках, отсутствие широкой сети банкоматов, можно смело утверждать, что 2 млн. иностранных визитеров - это потенциальные клиенты иностранных банков. Важно отметить и тот факт, что обычно как туристы, так и деловые люди приезжают в центральные города, где будут размещаться иностранные банки.

Рынок для иностранных банков искусственно сужен. Однако сегодня приблизительно 70 % всех операций приходится на расчеты в пределах одного города, особенно если говорить о таких мегаполисах, как Москва и Санкт-Петербург. Поэтому иностранные банки могут составить серьезную конкуренцию своим российским аналогам именно в крупнейших финансовых центрах страны в расчетах с развитыми странами, в депозитной сфере и в области валютного обслуживания.

Председатель Центробанка Виктор Геращенко подписал инструкцию о порядке открытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации. Это говорит о том, что наряду с допуском на российский рынок иностранных банков власти расширяют круг операций, который может привлечь на рынок западных инвесторов. Кроме того, нужно учитывать, что акцент делается на ведение рублевых операций, что приведет к вытеснению конвертируемых валют с российского рынка и дальнейшей стабилизации рубля.

Дочерние предприятия иностранных банков работают в России уже как субъекты отечественного права. В инструкции специально оговорена и возможность проведения рублевых операций филиалами иностранных банков.

Нерезиденты могут открывать на свое имя в уполномоченных банках России рублевые счета только по месту нахождения их представительств и филиалов. Кроме того, нерезиденты могут осуществлять рублевые расчеты через рублевые корреспондентские счета банков-нерезидентов, открываемые в российских коммерческих банках. Одновременно вводится ограничение на открытие рублевых счетов для резидентов России. Они не имеют права открывать такой счет в российских филиалах иностранных банков.

Владельцы счетов могут проводить на них операции по купле и продаже иностранной валюты. Режим сделок определяется несколькими правилами, причем они различны для физических и юридических лиц-нерезидентов.

Первый вид рублевых счетов "Т" - текущие. Они открываются для западных компаний и международных организаций в целях обслуживания их экспортно-импортных операций и для содержания в РФ их представительств и филиалов. Иностранные банки и другие кредитные учреждения могут использовать такие счета исключительно для содержания своих представительств.

Банки-нерезиденты имеют право открывать на свое имя в коммерческих банках России только такие рублевые корреспондентские счета, через которые разрешается проводить расчеты, предусмотренные для текущих счетов. Все вышесказанное относится и к физическим лицам-нерезидентам, которые зарегистрированы в своей стране для ведения коммерческой деятельности.

Наиболее интересными представляются рублевые счета типа "И" - инвестиционные. Эти счета создаются для того, чтобы упростить иностранным банкам участие в приватизации. Все рублевые инвестиции и реинвестиции в России, а также покупка иностранной валюты за рубли для репатриации полученных доходов должны осуществляться нерезидентами только с рублевых счетов типа "И".

На практике это значит, что иностранный инвестор может продать на бирже определенную сумму безналичной валюты и перевести эти средства на свой инвестиционный счет.

Инвестиционные счета могут открываться на имя нерезидентов - предприятий, банков, международных организаций, физических лиц. Существует только одно ограничение: в уставном капитале иностранной фирмы с российским участием российская доля не должна превышать 25%. Это ограничение относится к расчетам по сделкам приватизации.

Расчеты же по сделкам, не связанным с приватизацией, могут проводиться всеми нерезидентами, кроме физических лиц, незарегистрированных для ведения хозяйственной деятельности в стране их гражданства. На имя одного нерезидента можно открыть только один инвестиционный счет.

Банки-нерезиденты не могут вести расчеты в рублях по операциям, связанным с иностранными инвестициями в Россию через свои корреспондентские счета. Это правило относится и к приватизационным сделкам.

Все эти небольшие ограничения ясно показывают стремление российских властей привлекать сюда иностранный капитал, подчиняя его своим правилам. Ясно, что Правительство старается сделать приватизационные сделки привлекательнее для крупных иностранных компаний, которые смогут воспользоваться высоким курсом доллара к рублю. И присутствие иностранных банков, их дочерних предприятий и филиалов готовит почву к приходу корпораций.

При открытии текущих и инвестиционных счетов юридическим лицам требуется довольно разнообразный, но обычный набор документов. Физическому же лицу при открытии рублевого счета достаточно предъявить паспорт или визу. Рублевые счета физическим лицам открываются только для ведения их текущих расходов, всякая инвестиционная деятельность с них запрещена.

Банк, открывший нерезиденту рублевый счет, обязан в пятидневный срок сообщить об этом соответствующему налоговому органу.

Текущий и инвестиционный счета имеют различные режимы. Текущий счет предназначен для внутрироссийских расчетов и для проведения обычных коммерческих операций. Деньги на него могут поступать практически с любой стороны, в том числе и с инвестиционного счета.

Однако покупка иностранной валюты на внутреннем валютном рынке России с оплатой в рублях с текущего счета и перевод средств с него на инвестиционный запрещены.

Инвестиционный счет лишен этих ограничений. Можно переводить рублевые суммы с инвестиционного счета на текущий. Есть одна подробность - средства зачисляются на инвестиционный счет и снимаются с него только в безналичном порядке и не допускается выделение кредитов со счетов типа "И".

В инструкции Центробанка особенно подчеркнуто, что средства с инвестиционного счета предназначены для операций на рынке ценных бумаг и для платежей по сделкам купли и продажи объектов иностранных инвестиций. В отдельный пункт выделена возможность операций с приватизационными чеками.

Руководители Центрального банка отдавали себе отчет в том, что многие иностранные предприятия и их филиалы уже имели здесь рублевые счета. На Неглинной уже разработан механизм работы с теми счетами, которые открывались в соответствии со старыми инструкциями, и возможность их преобразования в счета новых типов.

Иностранные корпорации, которые придут на рынок для инвестиционной деятельности, станут весьма привлекательными для банков России. Но их деятельность потребует настолько высокого уровня обслуживания, которое российские банки вряд ли смогут обеспечить. Сейчас они накопили большой опыт операций на внутреннем валютном рынке, однако, серьезной работы по долгосрочному кредитованию и инвестированию не ведется. Немногочисленные инвестиционные компании типа "РИНАКО" не могут обеспечить промышленности необходимый приток инвестиций. Соединение на российском рынке западных капиталов, опыта и российского рубля может принести выгоду всем заинтересованным сторонам.

Нужно обратить внимание, что в инструкции Центробанка не выделялись конкретно банки с участием иностранного капитала. Кроме того, авторы обращали внимание на то, что расчеты по рублевым счетам нерезидентов осуществляются в соответствии с действующими правилами безналичных расчетов, что представительства и филиалы нерезидентов обязаны соблюдать установленный для резидентов Российской Федерации порядок ведения кассовых операций и что режим рублевых счетов физических лиц-нерезидентов практически аналогичен режиму рублевых счетов резидентов.

Все это заставляет думать, что существующий у нас в стране порядок вполне устраивает иностранных инвесторов.