С 1994 по 1999 г. системы гарантирования банковских вкладов для населения введены в Индонезии, Чехии, Венгрии, Польше, Румынии, Болгарии, Казахстане, Белоруссии, на Украине… России в этом списке нет. Как нет в России и доверия к банковской системе.

Кто-то не может простить государству потерю накопленных при социализме сбережений, обесценившихся в период гайдаровских реформ. Более молодые граждане России с содроганием произносят слово "банк", ставшее для них символом обмана и потерянных вкладов, особенно после августа 1998 г. 

Устоявшие после кризиса на ногах банкиры также в долгу не остаются - им еще долго будут сниться толпы обезумевших вкладчиков. После такого многие дали себе слово не работать с населением. 

Так они и живут: каждый сам по себе, а значит - в проигрыше. 

В России за последние 6 лет дважды предпринимались попытки принять закон, предоставляющий населению гарантии сохранности сбережений. Последний раз, в 1999 г., он был принят Государственной Думой, одобрен Советом Федерации, но был отклонен президентом Ельциным. И сегодня противников системы гарантирования вкладов населения в России (нет, не среди вкладчиков, а среди чиновников и банкиров) не меньше, чем ее сторонников. 

Тем не менее все ли так безнадежно? В России уже есть несколько локальных проектов. В Санкт-Петербурге система гарантирования вкладов действует на уровне нескольких банков, свой эксперимент проводит и Агентство по реструктуризации кредитных организаций. Эти прецеденты могут стать сильным аргументом в пользу введения такой системы в масштабе всей страны.
 

Андрей Геннадьевич, гарантирование банковских вкладов в других странах - что это: модное увлечение или действительно необходимая для экономики вещь?

Проблему обеспечения сохранности банковских вкладов необходимо прежде всего рассматривать в плоскости публичных функций государства.

Пока существуют товарно-денежные отношения, каждый человек будет накапливать и хранить сбережения: на "черный день", на покупку товаров длительного пользования, на квартиру, машину и т.д. При этом каждый из нас кровно заинтересован в том, чтобы сбережения хранились надежно и не обесценивались.

Задача государства как раз в том и состоит, чтобы дать населению уверенность в легальном и безопасном накоплении сбережений. Для этого в мире и создают системы гарантирования депозитов.
 

А насколько широко в других странах распространено гарантирование вкладов? Помнится, не так давно кто-то из российских специалистов утверждал, что ряд государств движется в сторону отказа от применения таких систем…

Не совсем так. Просто в некоторых странах, в частности в Юго-Восточной Азии, действует механизм 100-процентных гарантий. И там сейчас ищут варианты перехода на систему страхования депозитов с ограниченным пределом выплат - порядка 90%.

А вообще, первая система гарантирования банковских депозитов была введена в 1929 г. в США. Причиной ее создания стало массовое банкротство кредитных организаций и паническое изъятие депозитов из всех (в том числе и финансово здоровых) банков, что, естественно, усилило банковский кризис. В результате во время Великой депрессии была образована Федеральная корпорация страхования депозитов, а позднее, в 1934 г., конгресс США принял закон "О федеральном страховании депозитов", создав тем самым общефедеральную систему. 

И американцы ею довольны. По оценкам Председателя Совета управляющих Федеральной резервной системы Алана Гринспена, именно вера в стабильность банковской и платежной систем является главной причиной того, почему США удавалось избежать финансовой паники или системного банковского кризиса.

В 1961 г. систему страхования депозитов создала Индия, в 1963 г. - Перу, Доминиканская Республика, Филиппины. Всего в 60-70-х годах в мире было создано 16 аналогичных систем, а в последние 20 лет системы гарантирования вкладов были введены в подавляющем большинстве развитых стран, в странах Восточной Европы. Гарантии по вкладам действуют в 68 странах - членах МВФ, и вводились они, как правило, в наиболее тяжелые для экономики и банковской системы этих стран периоды либо непосредственно после банковского кризиса.

В Европейском Сообществе действует Директива № 94/19/СЕ Европейского парламента и Совета от 30 мая 1994 г. "О системах гарантирования депозитов". В соответствии с этим документом каждое государство - член ЕС осуществляет контроль за созданием и официальным признанием на своей территории одной или нескольких систем гарантирования депозитов. При этом ни одно кредитно-финансовое учреждение, получившее разрешение на банковскую деятельность, не может принимать вклады, не будучи членом одной из таких систем. 
 

Насколько все-таки актуальна именно для России проблема введения общенациональной системы гарантирования вкладов?

Сегодня, к сожалению, основным способом хранения сбережений у россиян является иностранная валюта. Оценки здесь самые разные. Эксперты называют суммы от 20 до 50 млрд. долл. Но только за прошлый год, по нашим оценкам, основанным на официальной статистике и с учетом оборота "челночной" торговли, граждане России увеличили свои сбережения "под матрацами" на 3 млрд. долл. 

По сути это бесплатный кредит экономике США. Непозволительная для России роскошь! Особенно если принять во внимание, что большая часть этих денег накапливается в наличной форме, вне банковского оборота.

А ведь при возведении принципа гарантирования вкладов населения в ранг государственной политики, при наличии соответствующего законодательства и механизма его практической реализации можно было бы привлечь эти миллиарды в хозяйственный оборот с пользой для всей страны и каждого вкладчика в отдельности. В течение двух лет после введения системы гарантирования приток сбережений населения в российские банки может составить не менее 5 млрд. долл. И это будут срочные депозиты, а не средства до востребования.
 

Иными словами, наше государство не меньше, чем все мы, его граждане, заинтересовано в скорейшем создании системы гарантирования вкладов…

Абсолютно верно. Прежде всего это восстановит доверие к институтам государственной власти и создаст дополнительный элемент социальной стабильности в обществе. Это и один из важных факторов формирования так называемого среднего класса, который является опорой любого развитого государства.

Кроме того, стимулирование сбережений населения в банках является необходимым (а может быть, и ключевым) элементом сбалансированной экономической и денежно-кредитной политики, значимой мерой по стабилизации цен и финансов, сокращению теневого оборота наличной отечественной и иностранной валюты, формированию долгосрочного ресурса кредитования экономики, обеспечивающего экономический рост России. Кстати, именно стимулирование роста банковских частных вкладов в послевоенной Японии заложило основу последующего "экономического чуда" этой страны.

В банковском секторе введение гарантирования вкладов не только увеличит ресурсную базу, но и создаст необходимый элемент устойчивости, снизит уровень системных рисков. Как показывает мировой опыт, гарантирование сбережений предотвращает массовый и непредсказуемый отток вкладов, что в сегодняшних условиях можно рассматривать как инструмент реструктуризации российской банковской системы. Гарантирование вкладов будет также способствовать и решению проблемы дисбаланса структуры активов и пассивов по срокам, что является сегодня, по оценкам Банка России, одним из факторов возможной системной угрозы снижения ликвидности банковского сектора.

И наконец, введение гарантирования вкладов является необходимым элементом формирования в банковском секторе России здоровой конкурентной среды.
 

Вы имеете в виду сегодняшнее монопольное положение Сберегательного банка РФ?

Участие Сбербанка в единой, общенациональной системе гарантирования вкладов населения - это вопрос, который требует серьезного изучения при создании и принятии соответствующего закона. По моему мнению, если мы хотим создать действительно здоровую конкурентную среду на рынке частных вкладов, то условия их гарантирования должны быть едиными для всех банков, работающих на этом рынке, тем более что заявленные гарантии вкладов в банках с участием государства по существу являются лишь декларацией.

Но с учетом сегодняшнего объема хранящихся в Сбербанке средств населения для него следует установить длительный переходный период включения в общенациональную систему. Надо идти эволюционным путем, "подтягивая" лучшие банки к уровню Сбербанка.
 

Говоря "лучшие банки", Вы подразумеваете, что не все кредитные организации будут участниками системы гарантирования?

На этапе формирования системы принципиально важно максимально сократить принимаемые ею финансовые риски. Это в свою очередь требует совершенствования механизмов пруденциального¹ банковского надзора и перехода банковской системы на международные стандарты бухгалтерского учета.

Банки с наличием проблем должны быть отсечены от рынка частных вкладов. Что же касается стабильных банков, привлекающих вклады населения, то для них участие в системе гарантирования должно быть обязательным. 

В основу системы следует заложить накопительный принцип формирования ее резервов за счет банковских взносов. Правда, на первых этапах без государственного финансирования (около 5 млрд. руб.) не обойтись, - нужны стартовые ресурсы для обеспечения ее устойчивости. В дальнейшем бюджетные средства будут замещаться отчислениями банковского сообщества.
 

Должен ли Центральный банк вложить какие-то деньги в первоначальный фонд системы гарантирования?

Источники для "стартового капитала" должны определить законодатели.
 

А если наступит так называемый гарантийный случай и придется возвращать вкладчикам их деньги, как система будет восполнять резервы?

Прежде всего это обеспечивается участием организации, отвечающей за управление системой гарантирования вкладов, в ликвидационных процедурах банков. Это общепринятая мировая практика. Часть средств, вырученных в результате банкротства банка, эквивалентная произведенным выплатам, пойдет на восполнение ресурсов системы.

Но здесь есть другая проблема, в решении которой существуют два подхода. 

Система гарантирования вкладов может быть устроена таким образом, что она лишь пассивно наблюдает за трудностями банков и осуществляет выплаты их вкладчикам после отзыва лицензии. В этом случае она становится элементарным "денежным мешком" для расчетов с кредиторами - физическими лицами, когда проблема перезрела и, как показывает опыт, часть активов из банка уже выведена.

Но можно придать системе гарантирования некоторые функции мониторинга и контроля за финансовыми рисками банков, а также функции ограниченного вмешательства в ситуацию. Это позволит совместно с Банком России применять к банкам превентивные меры, снижающие финансовые риски системы гарантирования вкладов. Данный вариант, естественно, предпочтительнее, поскольку позволяет снизить расходы системы и реально экономить государственные средства.
 

Насколько реальна перспектива, что АРКО станет корпорацией по гарантированию вкладов?

Управляющую системой гарантирования вкладов структуру можно либо создать на пустом месте, либо возложить эти функции на уже действующую организацию. Очевидно, что первый вариант более затратный как по деньгам, так и по времени реализации. Хотя не исключено, что в силу каких-то причин так оно и будет.

Но можно рассматривать АРКО в качестве базовой платформы для формирования системы гарантирования вкладов. В проекте концепции развития банковской системы, подготовленной Банком России, предусмотрен именно такой подход.

Во-первых, отдельные элементы системы уже проходят в Агентстве практическую апробацию. За два года работы Агентство накопило определенный опыт анализа состояния банков, организации массовых выплат вкладчикам, ликвидации кредитных организаций и продажи их активов. 

Во-вторых, Агентство уже обладает необходимыми кадрами и материально-технической базой, что может существенно сократить государственные расходы и время на становление системы. Можно сэкономить бюджетные средства и при формировании фонда гарантирования, поскольку к моменту создания системы АРКО начнет возвращать вложенные в реструктуризацию банков деньги. Полностью завершить реструктуризацию находящихся под нашим управлением банков планируется в течение ближайших 2-3 лет, что позволило бы Агентству плавно перейти к новому направлению деятельности. И, наконец, в рамках эксперимента по реализации программы гарантирования вкладов для реструктурируемых банков Агентством сформирована необходимая организационная и методическая база.
 

Агентство взяло на себя ответственность за возврат вкладов граждан в случае отзыва лицензии у банков, находящихся под его управлением. Можно ли сегодня уже подвести какие-то итоги этого, как Вы назвали, эксперимента?

В прошлом году система обеспечения возврата вкладов была введена нами в 5 банках: Кузбассугольбанке (Кемеровская область), "Вятка-банке" (Кировская область), банке "Евразия" (Республика Удмуртия), МБ "Петр Первый" (Воронежская область) и АвтоВАЗбанке (Самарская область). Все они успешно прошли первый этап реструктуризации, урегулировали свои взаимоотношения с кредиторами и имеют устойчивую положительную тенденцию развития. Финансовой основой системы гарантирования частных вкладов АРКО является специальный резерв в размере 500 млн. руб.

Введенная в этих банках программа гарантирования вкладов, как и предполагалось, стала действенным инструментом реструктуризации, важным элементом стабилизации их положения на рынке. Достаточно быстро стабилизировался, а затем и возрос приток вкладов населения. Так, в среднем по пяти этим банкам остатки частных вкладов выросли за 2000 г. в 2,1 раза, а в Кузбассугольбанке и АвтоВАЗбанке - более чем в 2,5 раза. В период действия системы гарантирования в банках количество открытых счетов в среднем увеличилось на 20%. Наибольший рост количества счетов наблюдается в Кузбассугольбанке - около 40%. Причем увеличились не только размеры вкладов, но и сроки их размещения.

Учитывая то, что до введения системы гарантирования вкладов остатки средств населения сохранялись в банках на прежнем уровне либо снижались (снижение остатков вкладов с даты перехода банка под управление Агентства до даты введения указанной системы составило по отдельным банкам от 10 до 17%), можно сделать вывод о ее результативности.

И это при том, что положительные результаты достигнуты на фоне проведения банками консервативной процентной политики по привлечению вкладов физических лиц.
 

По Вашим оценкам, как скоро могла быть создана в России система гарантирования вкладов?

Прежде всего для активного продвижения этой идеи нужна политическая воля. В прошлом году Президентом России В.В. Путиным был дан ряд поручений. В результате в программе первоочередных мер Правительства России появилась запись о подготовке соответствующего закона к маю 2001 г. 

Для практического внедрения системы потребуется не менее 2 лет, прежде всего из-за сроков законопроектных работ. За этот же период должен быть осуществлен переход на международные стандарты бухгалтерского учета, в значительной мере завершена санация банковского сектора и усовершенствовано банковское законодательство. Еще 2 года потребуется для планомерного включения действующих в России банков в систему гарантирования вкладов.

Следовательно, 2005 г. вкладчики вполне могут встретить с уверенностью за свои банковские сбережения. Но это при условии, что споры, больше похожие на политическую игру, чем на поиск наиболее подходящей для России модели гарантирования вкладов, уже сегодня перейдут в конструктивное русло. 

Спасибо за интервью.

¹ Пруденциальный надзор - это надзор общеэкономического характера, а не только по балансу.