В последнее время дается немало различных оценок процессам реструктуризации банковской системы. Обратимся к недавней истории вопроса.

По результатам объявленных Правительством РФ и Банком России 17.08.1998 г. экстраординарных мер возникла реальная угроза остановки расчетов и коллапса банковской системы. Наиболее острую фазу кризиса позволили преодолеть принятые оперативные меры по поддержанию ликвидности банковской системы и восстановлению системы расчетов. Последовавшее затем принятие законов "О реструктуризации кредитных организаций" и "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" способствовало активизации процесса выведения с рынка банковских услуг кредитных организаций (в том числе ряда крупных банков), нарушающих законодательство, имеющих неудовлетворительное финансовое положение и лишенных перспектив развития. Был создан и в настоящее время осуществляет работу по реструктуризации банков специализированный институт - Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АР КО).

Положительное влияние на темпы восстановления масштабов банковской деятельности сыграло создание Банком России благоприятных условий для рекапитализации банковской системы. Осуществленные по этой линии меры создали необходимые условия для роста капитала, активов и привлеченных средств банков, укрепления финансового положения кредитных организаций.

В стратегическом плане позитивным сдвигам в банковском секторе способствовали действия Правительства РФ и Банка России, направленные на устранение фундаментальных причин кризиса и приведшие к стабилизации ситуации на валютном рынке, снижению инфляции, улучшению состояния бюджета.

Как бы широк ни был спектр высказываемых мнений и оценок, оппонентам придется согласиться с тем, что Правительству РФ и Банку России за последние два года удалось решить задачу сохранения жизнеспособного ядра банковской системы, ее расчистки от нежизнеспособных банков и восстановления возможностей кредитных организаций по предоставлению базового комплекса услуг.

Достаточно высоки реальные темпы роста ключевых показателей.

В период с 01.03.1999 г. (низшая точка кризиса) по настоящее время капитал банковской системы в реальном выражении вырос более чем в 3 раза, активы - почти в 1,4 раза. Расширяется ресурсная база банков, улучшилась структура и качество активов кредитных организаций.

По итогам трех кварталов 2000 г. текущую прибыль получили 9 из 10 действующих кредитных организаций. На начало октября доля финансово стабильных банков в общем количестве и активах действующих кредитных организаций составляла 87% (по состоянию на 01.03.1999 г. - 67% общего количества банков и только 56% банковских активов).

В банковском секторе практически завершен процесс разграничения банков на жизнеспособные и нежизнеспособные. В текущем году Банком России отозвано только 28 лицензий на совершение банковских операций (в 1999 г. - 130), что свидетельствует не о замедлении работы по выводу с рынка нежизнеспособных банков, а о реальном улучшении ситуации в банковской системе. Подтверждением этому является то, что на сегодняшний день отозваны лицензии практически у всех кредитных организаций, по которым имеются законные основания для отзыва.

Да, банковский сектор пока не вышел на уровень августа 1998 г. по ряду объемных параметров банковской деятельности - активам, кредитам реальному сектору экономики, вкладам населения. Однако все познается в сравнении:

• соотношение капитала финансово стабильных банков и ВВП в конце 2000 г. превышает соответствующий докризисный показатель (4,5% против 4,1%);
• аналогичная ситуация с совокупными банковскими активами (34,3% против 30,4%), кредитными вложениями в реальный сектор (10,2% против 8,5%);
• удельный вес доходов, доверяемых населением банковской системе, достиг предкризисного уровня и составляет 11,9%.

В то же время мы далеки от того, чтобы идеализировать ситуацию: требует решения целый ряд серьезных проблем, препятствующих развитию банковской системы, в том числе системного происхождения.

Что предстоит сделать в ходе реформирования банковского сектора, каким видится его дальнейшее развитие, какие "подводные камни" подстерегают на этом пути?

Цели, задачи и содержание дальнейшего реформирования банковского сектора (именно реформирования, так как характер будущих преобразований выходит за рамки реструктуризации) определены "Основными направлениями социально-экономической политики Правительства РФ на долгосрочную перспективу" и "Планом действий Правительства РФ в области социальной политики и модернизации экономики на 2000-2001 годы".

Банк России активно участвовал в подготовке этих документов по вопросам, относящимся к его компетенции. Основная идея состоит в необходимости, главным образом, эволюционного развития банковской деятельности, соотносимого с темпами и характером структурных реформ в экономике в целом. Мы считаем, что основной упор в развитии банковской деятельности должен делаться на сбалансированном развитии ее масштабов с темпами капитализации кредитных организаций и уровнем корпоративного управления банками.

Банк России всегда уделял пристальное внимание вопросам капитализации кредитных организаций, принимал соответствующие меры в посткризисный период, ведет работу в данном направлении и в настоящее время. В частности, в декабре 2000 г. Банк России ввел в действие положение, стимулирующее кредитные организации более активно привлекать субординированные кредиты.

В настоящее время активно обсуждается вопрос об ускоренной капитализации кредитных организаций путем слияний и поглощений. Действительно, уровень концентрации капитала в отечественном банковском секторе относительно невысок и теоретически позволяет рассматривать такой вариант консолидации банковского капитала.

В то же время мы придерживаемся той точки зрения, что реорганизация кредитных организаций, в том числе их присоединение к другим финансовым институтам, должна происходить только на принципах рынка, то есть добровольно. В этой связи полагаем, что попытки стимулировать этот процесс, например, мерами банковского надзора, о чем говорят отдельные эксперты, не приведут к достижению реального положительного результата. Скорее они могут привести к исчезновению отдельных небольших банков, но сама по себе такая задача, очевидно, не может ставиться.

Важным вопросом и реальной проблемой реформирования банковской системы является ликвидация банков, у которых отозваны лицензии.

Хотелось бы напомнить, что главное действующее лицо в процессе ликвидации - суды. Технология ликвидации банков, у которых уже отозваны лицензии, и взаимоотношений судов с банками тоже вызывает беспокойство.

Возможно, банки и финансы должны быть предметом целого специализированного направления развития судебной реформы, включающей специализированные суды и специалистов, понимающих специфику финансовой, в том числе и банковской, деятельности. Практика показывает, что многие банки запутались - так разноречивы решения судов по одному и тому же вопросу в разных инстанциях.

В целом проблема совершенствования законодательства и его правоприменения является одной из наиболее острых с точки зрения всего проведения банковской реформы.

Другой существенной проблемой являются сохраняющиеся на высоком уровне риски банковской деятельности, особенно кредитный риск по ссудам в реальную экономику.

Данный риск препятствует наращиванию кредитной активности банков. Основные проблемы здесь носят структурный характер и тесно связаны с общим состоянием экономики, уровнем открытости предприятий и упомянутым состоянием правовой базы.

Так, пока недалеко продвинулись структурные реформы в экономике, необходимо резко улучшить достоверность учета и качество раскрытия информации о производственном и финансовом состоянии предприятий реального сектора экономики (этому должен помочь переход на IAS), оставляет желать лучшего рентабельность значительной части отечественных предприятий, однако и в этих условиях банки наращивают кредитные вложения в реальный сектор экономики.

Так, за 9 месяцев 2000 г. в реальном исчислении объем таких кредитов в рублях увеличился на 37%, в валюте - на 19%.

Поэтому расхожее определение, что большинство российских банков представляют собой расчетно-кассовые центры, является скорее хлестким, чем метким.

Острой является проблема формирования долгосрочной ресурсной базы банков.

В настоящее время в сложившейся структуре ресурсной базы преобладают краткосрочные обязательства и очевиден дефицит средне- и долгосрочных ресурсов, что сдерживает развитие активных долгосрочных операций банков. Обязательства банков со сроками исполнения свыше 1 года составляют менее 7,5% от совокупных обязательств, сохраняется значительный дисбаланс между долгосрочными активами и пассивами кредитных организаций.

В связи с этим одним из актуальных вопросов развития банковской системы является активизация деятельности банков по привлечению сбережений физических лиц на базе дальнейшего роста реальных доходов населения и повышения уровня доверия к банковской системе и конкретным банкам.

Мы считаем, что создание государственной системы защиты (гарантирования, страхования) вкладов может способствовать решению указанной проблемы. Принципиально важным с этой точки зрения является принятие соответствующего федерального закона, который должен стать базой для введения системы защиты вкладов.

В то же время конкретные параметры развития указанной системы, на наш взгляд, должны быть увязаны с реализацией мер по укреплению законодательных основ функционирования банковской системы, включая:

• развитие ее транспарентности;
• механизмов банкротства и ликвидации неплатежеспособных кредитных организаций;
• укрепление условий осуществления банковского надзора.


Следует принимать во внимание реальные темпы снижения системных рисков банковского сектора.

В заключение хотелось бы еще раз подчеркнуть, что реформирование банковской системы - сложная, многоцелевая задача, нуждающаяся в адекватной законодательной поддержке.

Повысить эффективность работы по реформированию банковской системы может принятие подготовленных Банком России поправок в действующее законодательство, находящихся в настоящее время на рассмотрении Государственной Думы. Поправки направлены, прежде всего, на укрепление прав кредиторов и инвесторов, повышение транспарентности банковской деятельности и расширение полномочий надзорных органов и затрагивают основные моменты создания и деятельности банков - от рождения до перехода в иное качество: допуск на рынок банковских услуг и лицензирование банковской деятельности, текущий банковский надзор, банкротство и ликвидация кредитных организаций.

Т.В. ПАРАМОНОВА,
Первый заместитель Председателя
Центрального банка России