Проблемы реструктуризации кредитных организаций, изложенные в статье М.В. Чекуровой "Банковская реструктуризация в России: особенности национального характера", обсуждены Главным управлением экономики и инвестиций администрации края совместно с Главным управлением ЦБ РФ по Алтайскому краю, Алтайским банком Сберегательного банка РФ, краевыми коммерческими банками. Поднятые вопросы являются актуальными и для банковского сектора Алтайского края.

Количественно банковская система края в посткризисный период увеличилась, но этот процесс связан с усилением роли филиалов крупных коммерческих банков других регионов, прежде всего Московского. Формирование сети самостоятельных банков края прошло в начале 90-х годов, но из 27 зарегистрированных в тот период банков к 1998 г. осталось только 10 действующих, у остальных были отозваны лицензии. Наиболее важным аспектом развития банковской сферы как в российских кредитных организациях, так и в краевых является низкая капитализация банков и, следовательно, ограниченные возможности при обслуживании клиентов. Решение данной проблемы в крае возможно путем:

• наращивания уставного капитала за счет прибыли банков;
• внесения средств бюджетов разного уровня и средств предприятий края, работающих рентабельно, через создание банка как акционерного общества с долей государства 50%+1 голос;
• укрупнения краевых банков через слияние и присоединение банков к наиболее "сильному" банку.

Путь наращивания капитала банка за счет доходов при ставке рефинансирования от 25-15% годовых в 2001 г. может быть реализован только при значительном увеличении клиентской базы и росте активов на расчетных счетах предприятий, как инвестиционных средств, за счет постоянства потоков. Учитывая относительную ограниченность местной ресурсной базы, ГУ ЦБ РФ по Алтайскому краю ведет постоянную работу с самостоятельными коммерческими банками края, ориентированную на необходимость увеличения их капитала. Выполнение этой задачи непосредственно влияет на решение других проблем, и прежде всего на аккумуляцию средств населения, а также их эффективное использование, в том числе и для кредитования реального сектора экономики края.

Основным фактором стабилизации банковской системы является доверие населения, повысить которое можно только за счет выдачи определенных гарантий целостности и сохранности вложений, повышения привлекательности условий вкладов, снижения риска активных банковских операций.

Одной из важнейших предпосылок усиления роли банковской системы в развитии реального сектора экономики края выступает расширение в структуре банковских пассивов доли долгосрочных ресурсов, в качестве которых могут выступать средства населения. На текущий момент ставка по вкладам ниже, чем реальный уровень инфляции в стране, что не способствует не только накоплению, но и сбережению средств населения. Ставка рефинансирования Банка России также не соответствует уровню инфляции. Банки имеют ограниченные возможности повышения ставок привлечения средств населения, так как, с одной стороны, испытывают недостаток в дешевых ресурсах, а с другой стороны, ресурсы удорожает высокая ставка отвлечения средств в фонд обязательных резервов Банка России. В результате общей нестабильности экономики банки почти не предлагают для населения депозиты со сроком более одного года.

Необходим механизм создания национальной системы гарантирования вкладов. Одним из ее вариантов может оказаться система, построенная на основе уже действующего Агентства по реструктуризации кредитных организаций, хотя существуют и другие подходы к построению таких систем. Принятие закона о гарантии вкладов населения может оказать положительное психологическое воздействие на определенную часть населения. Но это приведет не к дополнительным вложениям средств, а к перетоку их из Сбербанка. Пока же относительной гарантией вложений остается в основном участие государства в капитале банка.

Роль и место АРКО в истории с реструктуризацией банковской системы оценить, по личным впечатлениям сотрудника Агентства, достаточно трудно. Необходим анализ его деятельности, эффективности и целесообразности использования средств государства либо Счетной палатой, либо независимым аудитором.

Требуется совершенствование законодательной базы, которое должно более ясно и эффективно защищать интересы банков во взаимоотношениях с ссудозаемщиками, особенно в вопросах регистрации и обращения взыскания на заложенное имущество. Действующие законы помогают недобросовестным заемщикам уходить от ответственности по просроченным кредитам, а нормативные акты Центрального банка России требуют от банков создания крупных резервов за счет собственных доходов, что влечет за собой убыточность деятельности банков, а участившиеся случаи процедуры банкротства предприятий делают наиболее рискованным кредитование предприятий реального сектора экономики. С точки зрения стимулирования долгосрочности привлечения средств можно рассматривать дифференциацию резервных требований Центрального банка РФ в зависимости от срока привлечения (чем больше срок привлечения, тем меньше норма резервирования).

Развитие системы расчетов на основе пластиковых карт также должно рассматриваться как неиспользованный инвестиционный резерв. Доля наличных денег в денежной массе превышает аналогичный показатель большинства развитых стран. Вытеснение из розничной торговли наличных расчетов имеет целый ряд макроэкономических достоинств, одно из которых - перемещение денежных средств из наиболее подвижной формы в формы, позволяющие использовать их как инвестиционный ресурс.